Рассрочка или кредит: ЦБ нашел подмену при покупках на маркетплейсах

Банк России видит, что отдельные участники рынка, в том числе банки, выдают обычный потребительский кредит за рассрочку. Покупатели сталкиваются с этим и на маркетплейсах. Об этом 25 сентября на XXIII Международном банковском форуме рассказал журналистам исполняющий обязанности директора департамента поведенческого надзора ЦБ Сергей Колганов. Регулятор работает с банками и маркетплейсами, чтобы устранить такую практику, а поднадзорным организациям при нарушениях выдает предписания. «Все наши поднадзорные банки, операторы сервисов рассрочки находятся на постоянном мониторинге», — сказал Колганов. Новые продукты ЦБ, по его словам, старается обсуждать с участниками рынка еще до выхода.

Как отличить рассрочку от кредита

Главный признак назвал сам Колганов: «Рассрочка бесплатная, а там содержится определенная плата за предоставление рассрочки или еще что-то». Отсюда правило для покупателя: если за покупку частями просят проценты, комиссию или плату за сервис, это уже не рассрочка. В группах банков и МФО, по словам Колганова, «иногда есть и операторы сервиса» рассрочки, и ЦБ смотрит, рассрочку ли они предлагают на деле. «Мы видим, что отдельные участники рынка, в том числе банки, предлагают продукт как рассрочку, а по сути, внутри это не рассрочка, а обычный потребительский кредит», — пояснил он.

С 1 апреля 2026 года границу провели федеральные законы № 283-ФЗ и № 284-ФЗ от 31 июля 2025 года. Давать сервис рассрочки теперь могут только операторы из реестра ЦБ — банки, МФО и другие компании. Брать с покупателя плату за сервис и за внесение платежей нельзя. Ставить разную цену в зависимости от того, платит покупатель сразу или в рассрочку, продавцам по общему правилу тоже запрещено. Срок рассрочки — не больше шести месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не больше четырех. Потребительский кредит — другой продукт: у него свой закон, а проценты и полную стоимость указывают в договоре.

При чем здесь маркетплейсы

На маркетплейсе подмена ждет покупателя на шаге оплаты. «На маркетплейсе открываете, там множество услуг, как вы можете оплатить — кредит, рассрочка и так далее», — описал Колганов. По ссылке покупатель попадает на страницу банка или на отдельный сайт, и там под видом рассрочки может оказаться потребительский кредит. «Маркетплейс является лишь витриной, внутри эти продукты предоставляют сами банки», — пояснил представитель ЦБ. То, что покупатель видит на экране, зачастую делает либо банк, либо кредитный брокер, а брокеров ЦБ не надзирает. Маркетплейсы, по словам Колганова, с регулятором активно взаимодействуют, и найденные случаи ЦБ вместе с площадками и банками оперативно устраняет. Цель он сформулировал так: «Мы хотим, чтобы в принципе не смешивались эти понятия для потребителей».

Что проверить перед покупкой

Перед тем как подтвердить оплату частями, стоит посмотреть итоговую сумму: у рассрочки она равна цене товара. Второй шаг — понять, кто дает деньги: банк по кредитному договору или оператор рассрочки из реестра ЦБ. Если в документах есть процентная ставка или полная стоимость кредита, перед вами кредит.